¿Cuánto puedo pagar de hipoteca según mi sueldo? Guía 2026
Descubre cuánto puedes pedir prestado para comprar casa según tu ingreso mensual. Incluye la regla del 30% y errores comunes al calcular tu capacidad de pago.
Por qué calcular antes de firmar puede ahorrarte décadas de estrés
Comprar una casa es la decisión financiera más importante que tomará la mayoría de las personas en su vida. Sin embargo, una gran cantidad de compradores de vivienda en Latinoamérica sobreestiman su capacidad de pago real. El resultado es predecible: cuotas que asfixian el presupuesto mensual, sacrificio de otros objetivos financieros y, en casos extremos, incumplimiento de pagos que puede derivar en la pérdida de la propiedad.
La buena noticia es que existen reglas simples y probadas que los bancos y asesores financieros usan para determinar cuánto puedes pagar cómodamente. Conocerlas te da una enorme ventaja negociadora y te protege de comprometerte más allá de tus posibilidades reales.
La regla del 30%: el límite de oro
La regla más usada en América Latina es que la cuota mensual de tu hipoteca no debe superar el 30% de tu ingreso neto mensual, es decir, lo que recibes después de impuestos, descuentos de seguridad social y demás deducciones.
¿Por qué 30%? Porque el 70% restante necesita cubrir alimentación, transporte, salud, educación, ahorro para emergencias y algo de entretenimiento. Si la hipoteca consume más del 30%, cualquier imprevisto —una enfermedad, una reducción de sueldo, un gasto mayor— puede desestabilizar toda tu economía familiar.
Ejemplo práctico: Si tu ingreso neto es de MX$25,000 al mes, tu cuota hipotecaria máxima recomendada es MX$7,500. Si ganas MX$50,000 netos, el límite sería MX$15,000 mensuales.
La regla del 28/36: lo que realmente usan los bancos
Muchos bancos aplican una versión más sofisticada llamada la regla del 28/36. Funciona en dos partes: la cuota de la hipoteca no debe superar el 28% del ingreso bruto mensual, y toda la deuda total —hipoteca más crédito de auto más tarjetas más préstamos personales— no debe superar el 36% del ingreso bruto.
Este ratio de deuda-ingreso es lo primero que evalúa un analista de crédito al revisar tu solicitud. Si tu DTI supera el 36%, es probable que el banco te pida un codeudor, una garantía adicional o que simplemente rechace el crédito. Conocer este número de antemano te permite ajustar tu plan antes de presentarte al banco.
Tabla: ingreso mensual vs monto máximo de hipoteca recomendado
Esta tabla muestra el monto aproximado de crédito hipotecario que podrías obtener, asumiendo una tasa del 10% anual a 20 años y aplicando la regla del 30%:
| Ingreso neto mensual | Cuota máx. (30%) | Monto de crédito aprox. |
|---|---|---|
| MX$15,000 | MX$4,500 | MX$460,000 |
| MX$20,000 | MX$6,000 | MX$620,000 |
| MX$30,000 | MX$9,000 | MX$930,000 |
| MX$50,000 | MX$15,000 | MX$1,550,000 |
| MX$80,000 | MX$24,000 | MX$2,480,000 |
Recuerda que estos son montos máximos para la cuota mensual. El valor de la propiedad que puedes comprar también depende del enganche que puedas aportar, típicamente del 10% al 20% del valor total.
Usa nuestra calculadora de hipotecas para obtener la cuota exacta según la tasa de tu banco, el plazo que prefieres y la propiedad que tienes en mente.
Más allá de la cuota: los gastos que nadie menciona
Un error gravísimo es calcular solo la cuota mensual del crédito y olvidar los costos adicionales de ser propietario:
Seguros obligatorios: La mayoría de los bancos exigen seguro de vida y seguro de daños como condición del crédito. Juntos pueden representar entre el 0.5% y el 1.5% anual del valor del crédito.
Impuesto predial o territorial: Varía según el municipio y el valor catastral de la propiedad, pero en propiedades de mayor valor puede ser un gasto mensual significativo.
Mantenimiento y reparaciones: Los expertos recomiendan presupuestar entre el 1% y el 2% del valor de la vivienda anualmente para mantenimiento. En una propiedad de MX$1,000,000, eso representa entre MX$10,000 y MX$20,000 al año.
Cuotas de condominio: Si la propiedad es en condominio o fraccionamiento privado, hay cuotas mensuales de mantenimiento que pueden ir desde MX$500 hasta MX$5,000 o más, dependiendo de los servicios incluidos.
Sumados, estos costos adicionales pueden representar del 2% al 4% del valor de la propiedad por año. Inclúyelos en tu presupuesto total antes de decidir cuánto puedes comprometerte a pagar.
El impacto de la tasa de interés: la diferencia entre el 8% y el 12%
La tasa de interés puede hacer una diferencia enorme en el costo total de tu hipoteca a lo largo del tiempo. Considera este ejemplo con un crédito de MX$1,000,000 a 20 años:
| Tasa anual | Cuota mensual | Total pagado al final | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| 8% | MX$8,364 | MX$2,007,360 | MX$1,007,360 |
| 10% | MX$9,650 | MX$2,316,000 | MX$1,316,000 |
| 12% | MX$11,011 | MX$2,642,640 | MX$1,642,640 |
La diferencia entre una tasa del 8% y del 12% es MX$635,280 en intereses totales, equivalente a más de la mitad del capital original. Vale la pena negociar agresivamente la tasa o comparar entre varios bancos antes de firmar.
Usa nuestro simulador de préstamos para comparar escenarios con distintas tasas, plazos y sistemas de amortización, y decide cuál se adapta mejor a tu situación.
Los 5 errores más comunes al calcular la hipoteca
Error 1: Usar el ingreso bruto en lugar del neto para aplicar la regla del 30%. Los bancos evalúan el ingreso bruto para su análisis, pero tú debes calcular tu capacidad de pago sobre lo que realmente depositan en tu cuenta.
Error 2: No considerar que la tasa puede ser variable. Muchos créditos empiezan con tasa fija por 3 o 5 años y luego se vuelven variables. Calcula siempre con un escenario de tasa más alta para estar preparado.
Error 3: Olvidar los gastos iniciales. El enganche no es el único costo inicial. Hay gastos notariales, avalúo, comisión de apertura bancaria y seguros que pueden sumar del 3% al 6% del valor de la propiedad.
Error 4: Ignorar la estabilidad del ingreso. Un trabajador independiente con ingresos variables debe ser más conservador que un empleado con contrato indefinido y sueldo fijo.
Error 5: Maximizar el crédito solo porque el banco lo ofrece. Solo porque el banco esté dispuesto a prestarte el monto máximo no significa que debas tomarlo. Dejar margen de maniobra para imprevistos es una decisión financiera inteligente, no un desaprovechamiento.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si mi ingreso no es fijo?
Si trabajas por tu cuenta o tienes ingresos variables, la mayoría de los bancos promedian tus últimos 12 a 24 meses de ingresos declarados para determinar tu capacidad de pago. Necesitarás presentar declaraciones fiscales, estados de cuenta y en algunos casos contratos de clientes.
¿Puedo incluir el ingreso de mi pareja para calificar a más crédito?
Sí. Al solicitar el crédito como co-acreditados, el banco suma ambos ingresos para determinar la capacidad de pago conjunta. Sin embargo, ambos quedan obligados solidariamente con el banco, lo que significa que si uno no puede pagar, el otro responde por la deuda completa.
¿Cuánto enganche necesito mínimo?
El mínimo varía por banco y país, pero generalmente está entre el 10% y el 20% del valor de la propiedad. Un mayor enganche reduce la cuota mensual, la cantidad de intereses que pagas a lo largo del crédito y puede mejorar la tasa que te ofrecen.
¿Conviene pagar la hipoteca más rápido si puedo?
Sí, en casi todos los casos. Los pagos adelantados reducen el capital pendiente, lo que significa menos intereses futuros. Verifica con tu banco si hay penalización por prepago; en varios países de la región esta penalización está limitada o prohibida por ley. Incluso pagos pequeños adicionales al mes hacen una diferencia sustancial en el largo plazo.